По их мнению, это необходимо, чтобы сделать рынок менее криминальным. Владельцы ломбардов говорят, что новым параметрам смогут соответствовать единицы, а в итоге пострадают простые граждане: скупки либо закроются, либо повысят проценты.
На рассмотрение Госдумы внесены поправки к закону «О ломбардах». Авторы документа считают, что уставный капитал ломбарда должен быть не ниже 50 млн. рублей, а помещение, которое он занимает, — не менее 50 кв. м. Кроме того, владельцем скупки не может быть человек с непогашенной судимостью.
Если поправки примут, то ломбарды, которые не дотянут до этих параметров, должны будут закрыться уже к 31 декабря этого года. «Принятие законопроекта будет способствовать недопущению вовлечения в этот бизнес финансовых средств сомнительного происхождения, зачастую криминальных», — заявил один из авторов законопроекта депутат Госдумы Владислав Резник.
В России работает около 4 тысяч ломбардов. По оценке специалистов, за год в них выдается кредитов на 200 млрд. рублей. С началом кризиса популярность ломбардов стала расти. Получить деньги в них проще, чем в банках, которые и без того ужесточили требования к заемщикам.
В ломбарде же нужен только паспорт. Зато ставки здесь на порядок выше, чем в банках. В среднем они составляют 12-15% в месяц, то есть 150-180% в год. Как рассказал «Труду» заместитель гендиректора ломбарда «Аванс» Владимир Колесников, сюда в основном обращаются люди, которым нужно «перехватить» до зарплаты. Средний размер кредита в ломбардах составляет 10-14 тысяч рублей.
По мнению президента некоммерческого партнерства «Лига ломбардов» Михаила Унскова, предложенный законопроект уничтожит всю сеть ломбардов. «Почти 100% ломбардов не смогут соответствовать этим параметрам, — пояснил „Труду“ Унсков. — Даже в Москве у многих уставный капитал — не более 5-7 млн. рублей, что уж говорить о регионах! И зачем ломбардам помещение в 50 квадратов, если чаще всего там работают один-два человека?» Большая часть ломбардов закроется, а оставшимся придется еще больше повысить ставки, считает Унсков.
Отметим, что недавно также предлагалось расширить сферу деятельности ломбардов, а именно: позволить им заниматься мойкой автомобилей, чисткой и ремонтом вещей. Как стало известно «Труду», этот законопроект отозван из Госдумы.
Кто выигрывает
От сокращения числа ломбардов выиграют банки, предоставляющие потребительские кредиты. Люди, которые обращались в ломбарды, будут вынуждены идти с этой целью именно к ним. При этом чаще всего новые клиенты будут брать кредиты без обеспечения, то есть под максимальный процент. Таким образом, банки смогут обеспечить себе приток новых заемщиков, которых, впрочем, нельзя назвать благонадежными.
Также бонусы получат крупные сети ломбардов, которые без проблем смогут соответ-ствовать новым требованиям закона. Ведь конкурентов в виде небольших ломбардов у них не будет. Соответственно, оставшиеся на плаву ломбарды смогут устанавливать свои условия.
Кто проигрывает
Помимо владельцев мелких ломбардов проиграют от депутатской инициативы и простые россияне. Получить кредит на короткий срок (не больше месяца, а то и несколько дней) и на небольшую сумму (от тысячи до 10 тысяч рублей) можно только в ломбарде: банки стараются не связываться с микроскопическими по их масштабам суммами, а занимать деньги у знакомых не всегда получается. По-этому ужесточение требований к ломбардам многие моментально ощутят на себе. В случае принятия поправок (и если большинство ломбардов все же закроются или установят нереальные проценты) бывшим клиентам придет-ся обращаться за кредитом в банки, обременяя себя ежемесячными выплатами в среднем на год.
Клиентура
Портрет заемщика
Многие стараются избегать ломбардов, считая, что их услугами пользуются в основном криминальные личности, которые сдают сюда краденые вещи. Однако кризис заставил часть россиян пересмотреть свое отношение к подобным организациям. Сегодня в ломбард регулярно обращается примерно каждая десятая семья.
По словам работников этих организаций, львиная доля клиентов — люди среднего достатка. У многих есть стабильная работа, но зарплаты иногда не хватает даже на самое необходимое. Кто-то закладывает вещи в ломбард, чтобы внести очередной платеж за взятый в банк кредит. Но небольшая часть клиентов использует ломбарды вовсе не для получения кредита. Например, в некоторые ломбарды можно сдать ценные меховые изделия на хранение. Стоит это 1-2% в месяц от их стоимости. Шуба при этом будет храниться в идеальных для этого условиях, утверждают скупщики.
В соответствии с российским законодательством ломбардами признаются организации, специализирующиеся на выдаче микрозаймов физическим лицам. Обязательным условием заключения сделок для таких компаний является предоставление залога. Порядок создания фирм, осуществление деятельности и ликвидация регламентируются отдельным федеральным законом «О ломбардах» 196-ФЗ. Юристы обязаны руководствоваться не только специальными, но и общими нормами. Процедуры требуют от специалистов высокого уровня профессиональной подготовки, опыта и постоянного мониторинга судебной практики.
Ликвидация ломбарда в добровольном порядке
В классическом варианте закрытие фирмы (ООО) , имеющей статус ломбарда, осуществляется на основании решения общего собрания учредителей. Перед голосованием собственники обязаны внимательно изучить документы о финансовом состоянии компании, а также учесть законные интересы должников.
Добровольный порядок ликвидации юридического лица предполагает полный расчет с кредиторами, поэтому вопрос о списании задолженности не подлежит рассмотрению. Руководители общества обязаны:
- оценить общий размер долговых обязательств;
- установить минимальную стоимость предметов залога;
- определить сроки окончательного выкупа имущества физическими лицами;
- отыскать возможности предъявления требований о досрочном погашении;
- утвердить ориентировочный объем затрат (стоимость закрытия ООО полностью ложится на плечи собственников);
- объективно оценить риски;
- определить состав ревизионной, а затем и ликвидационной комиссии;
- установить порядок реализации залогового имущества, обязательства по которому просрочены.
На собрании обязательно должен быть заслушан отчет главного бухгалтера или финансового директора компании.
Одной из отличительных черт процедуры ликвидации деятельности ломбарда является расторжение договора со страховой организацией. Сделать это председатель комиссии вправе только после завершения всех расчетов с залогодателями. Кроме того, перед официальным закрытием потребуется направить заявление об исключении фирмы из реестра ЦБ РФ.
Особенности признания компании несостоятельной
Правовой статус ломбарда предполагает некоторые сложности при реализации механизма банкротства. При ликвидации частично применяются нормы главы девятой закона 127-ФЗ. Ключевыми вопросами становятся:
- Соблюдение интересов добросовестных заемщиков
Управляющий не имеет права включать в состав конкурсной массы предметы залога, срок исполнения обязательств по которым не наступил. Однако ему предоставляется возможность:
- заключить соглашение о цессии;
- организовать рассылку предложений о досрочном погашении долга в связи с ликвидацией.
Юристы «Радомас» акцентируют внимание на том, что независимый специалист не может оказывать какое-либо давление на добросовестных заемщиков.
- Учет интересов кредиторов
Удовлетворение требований, предъявленных к ломбарду, осуществляется в порядке очередности. При этом особое внимание уделяется существующей системе страхования рисков, залогов и прочих видов обеспечения.
Получить исчерпывающую информацию о порядке и способах ликвидации компании собственники могут, обратившись за консультацией к юристам «Радомас». Специалисты примут во внимание все особенности организации и рекомендуют наименее рискованный и затратный вариант.
Что представляет собой ломбард? Какие существуют виды ломбардов в РФ? Когда нет возможности оформить кредит в банке, а в распоряжении у человека есть ценная вещь, одним из выходов из затруднительного финансового положения является обращение в ломбард.
Ломбарды могут выдавать ссуду на короткий срок, с минимальным количеством времени.
Заключение договора займа в общей сложности занимает, как правило, не более 20 минут.
Важно!
Существуют различные виды ломбардов, специализирующихся на определенном типе заложенного имущества.
Правовое регулирование деятельности ломбардов
Деятельность ломбардов регламентируется Федеральным законом от 19.07.2007 г. №196-ФЗ «О ломбардах» (далее по тексту – Закон №196-ФЗ). Ломбардом является - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей (п.1 ст.2 Закона №196-ФЗ).
При этом ломбард за свой счет обязан страховать в пользу залогодателя принятые в вещи в полной сумме их оценки. Оценка устанавливается ломбардом в момент принятия вещи в залог. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами (п.3 ст.358 ГК РФ).
Регулирование деятельности и надзор за деятельностью ломбардов осуществляется Банком России (п.3 ст.2.3 Закона №196-ФЗ). Ломбард обязан выполнять предписания и запросы Банка России и представлять в Банк России документы, содержащие отчет о своей деятельности и об органах управления ломбарда (п.8 ст.2 Закона №196-ФЗ).
Виды ломбардов
Какие типы ломбардов существуют на рынке в РФ? Виды ломбардов, прежде всего, обусловлены типу принимаемого залога. Так, различают:
|
Тип ломбарда |
Тип и цена* залога |
|
Ювелирный (самые распространенные виды ломбардов, присутствуют практически во всех городах России) |
Золото и ювелирные украшения из драгоценных металлов (платина, золото, серебро и т.д.). Цена за грамм драгоценного металла зависит от категории сдаваемого изделия. Например, к высшей категории относятся изделия без дефектов, с низкой степенью износа, современного дизайна, отечественного производства из золота или платины, имеющие полное клеймение; импортного производства из золота, имеющие клеймо российской пробирной инспекции. Для определения пробы закладываемые золото и ювелирные украшения тестируются специальными приборами. На практике ломбарды зачастую не учитывают наличие и ценность драгоценных камней в ювелирных украшениях. А в расчет принимается вес самого металла. |
|
Бытовой техники (популярные виды ломбардов, присутствуют во многих городах России) |
Аудио/видео/бытовая техника, компьютеры, ноутбуки, планшеты, комплектующие к компьютерам, смартфоны, айфоны, фотоаппараты и прочая техника. Основными параметрами оценки являются внешний вид, рабочее состояние, новизна модели, полная комплектация, наличие технического паспорта, гарантийного талона, упаковки. Как правило, бытовая техника оценивается с дисконтом - в 30 - 50% от ее рыночной стоимости. |
|
Антикварный (существуют только в крупных городах России) |
Артефакты искусства и культуры (картины, редкие сувениры, фамильные реликвии и пр. произведения искусства). Предметом залога являются вещи, имеющие историческую, художественную и культурную значимость. Антиквариат оценивается по иным критериям, нежели «обычный» залог. При оценке антикварных изделий проводится специальная экспертиза с целью определения музейной ценности товара. |
|
Меховой (существуют во многих городах России) |
Меховые изделия (шубы, шапки, меховые накидки). Основными параметрами оценки являются качество меха, изнанка мехового изделия, степень износа, длина изделия (для шубы). |
|
Автомобильный (существуют только в крупных городах России) |
Новые или подержанные автомобили (отечественного и иностранного производства). Основными параметрами оценки является срок эксплуатации автомобиля, техническое состояние, комплектация, марка и пр. Наиболее ликвидными являются иномарки средней стоимостью. Основным сдерживающим фактором развития рынка автоломбардов является необходимость организации охраняемой стоянки за автомобилями, наличие специалистов, способных оценить техническое состояние предоставляемого в залог автомобиля. |
Примечание.
Оценка закладываемой вещи осуществляется по правилам соглашения сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение (ст.5 Закона №196-ФЗ).
Ломбарды с различным видом залога распространены лишь в крупных городах - Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург.
Документальное оформление залога
Для получения займа под залог имущества клиент должен быть совершеннолетним и дееспособным гражданином РФ, иметь при себе паспорт. С клиентом заключается договор займа, существенными условиями которого являются: наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.
Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде (п.4 ст.7 Закона № 196-ФЗ).
Договор займа заключается только в письменной форме и действует с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи (п.2 ст.7 Закона № 196-ФЗ).
Ломбард - это специализированное учреждение, которое предоставляет гражданам краткосрочные займы под залог имущества. Естественно, ломбард и хранит сданное имущество. Им может быть автотранспорт, драгоценный металл, бытовые предметы и так далее.
На сегодняшний день ломбард - это бизнес, приносящий достаточную прибыль. Им могут заниматься различные предприниматели, как и управляющие компании, так и частные инвесторы.
У ломбарда должна быть определена организационно-правовая форма. То есть он может быть открытым акционерным обществом (ОАО), закрытым акционерным обществом (ЗАО) или обществом с ограниченной ответственностью (ООО). Естественно, ломбард должен быть зарегистрирован в налоговой инспекции. Организация не имеет права применять упрощенную систему налогообложения. Ломбард должен быть зарегистрирован как юридическое лицо в Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторинге), должен состоять на учете в Государственной Пробирной Палате. Ломбардной организации необходимо получить документы о регистрации, открыть в банке расчетный счет, а также изготовить печать юридического лица. Ломбарду необходимо заключить договор страхования от рисков со страховой компанией.
Ломбард - это организация, осуществляющая кредитно-денежные операции с условием залога какого-либо ценного имущества. 29 июня 2007 года Государственной Думой принят Федеральный Закон «О ломбардах». В нем четко описаны все положения и правила деятельности ломбардных организаций.
Основным документом деятельности ломбарда является «Положение о ломбардных операциях». В нем обязательно должны быть описаны все правила ломбарда.
1. Деятельность ломбардной организации должна осуществляться в соответствии с действующим законодательством.
2. Ломбард обеспечивает граждан краткосрочным кредитом, принимая в залог личное имущество. Естественно, организация и хранит залоговое имущество.
3. Под движимым личным имуществом граждан понимается:
Ювелирные изделия, изготовленные из драгоценных металлов и инкрустированные драгоценными камнями, например, кольца, серьги и так далее;
Ювелирные изделия, изготовленные из драгоценных металлов и камней;
Различные технические средства, например, предметы аудиотехники, видеотехники, радиотехники, бытовой, компьютерной техники и так далее;
Предметы антиквариата, например, посуда;
Меховые изделия, например, шубы;
Транспортные средства, например, автомобили.
4. В ломбардах не может служить залоговым имуществом:
Товары, изъятые из гражданского оборота, а также товары, запрещенные к розничному обороту законодательством;
Товары для военнослужащих, например, снаряжение, обмундирование и так далее;
Товары бытовой химии, а также косметические и парфюмерные средства;
Лекарственные препараты, а также товары медицинского назначения.
5. Хранилище ломбарда должно быть специально оборудовано для предметов залога, например, стеллажами под бытовую технику.
6. Клиентом ломбардной организации может стать гражданин, достигший возраста 18 лет. Он обязан предъявить документ, удостоверяющий личность, например, паспорт гражданина, паспорт моряка и так далее. Процедура кредитования документально подтверждается выдачей залогового билета.
7. Закладываемое клиентом имущество хранится в ломбарде.
8. Ломбардная организация страхует полученное в залог имущество в полной сумме его оценки.
9. Оценка залогового имущества, размер суммы кредита, срок погашения кредита определяется сотрудниками ломбарда, согласовывается с клиентом и указывается в залоговом билете.
10. Клиент ломбарда имеет право продлить срок залога, а также перезаложить имущество, дополнительно оплатив услуги.
11. Администрация ломбарда устанавливает тарифы на услуги.
12. Сотрудники ломбарда не имеют права распоряжаться и пользоваться заложенным имуществом.
13. Заложенное имущество не может быть изъято из ломбарда помимо воли владельца.
14. Ломбардная организация отвечает за утрату залогового имущества в размере его полной стоимости.
15. Если клиент не выкупает имущество в установленный срок, то ломбард имеет право его реализовать.
Loading...